솔직히 말해서, 연금저축 수익률 눈에 자꾸 밟히지 않으세요?
안녕하세요.
이제 건강검진보다 중요한 게 노후 준비더라구요.
저도 딱히 재테크에 관심 많던 사람은 아니었는데, 어느 날 연금저축 수익률이 1%대라는 걸 보고 식겁했습니다. 그날 바로 포트폴리오 다 뜯어봤어요. 돈 굴리는 게 쉽진 않지만, 몇 가지 바꾸니까 진짜 수익률 확 달라지더군요.
제 경험 바탕으로 ‘현실적인’ 방법, 털어놔볼게요.
목차
왜 연금저축 수익률부터 체크해야 할까?
우리가 매달 꼬박꼬박 넣는 연금저축, 그냥 ‘노후 대비 보험’이라고만 생각하면 큰 오산입니다. 수익률이 1%도 안 되는 상품에 몇십 년 돈을 넣어두면 결국 ‘물가 따라가지 못하는 돈’이 될 수 있어요. 특히 40대에 접어들면, 본격적으로 불릴 수 있는 시간도 15~20년밖에 안 남았기 때문에 지금부터라도 수익률을 챙기는 습관이 필요합니다.
제가 처음 연금저축 수익률 확인했을 때, 진짜 멘붕이었어요. 0.9%... 이건 뭐 그냥 은행 예금이 낫죠. 무작정 넣기만 하지 말고, 정기적으로 확인하고 전략적으로 바꿔야 노후에도 ‘쓸 수 있는 돈’이 됩니다.
현실적인 포트폴리오 구성법 (ETF vs 펀드)
요즘은 연금저축에서도 ETF 투자가 가능해지면서 선택지가 확 늘었죠. 펀드는 간편하지만 수수료가 높고, ETF는 직접 골라야 하니 번거롭지만 수수료가 낮아요. 현실적으로는 두 개를 적절히 섞는 게 제일 나은 선택일 수 있어요.
| 항목 | ETF | 펀드 |
|---|---|---|
| 수수료 | 낮음 (0.1~0.3%) | 높음 (1% 이상) |
| 운용 방식 | 직접 매수, 스스로 관리 | 운용사가 알아서 투자 |
| 유동성 | 매일 매매 가능 | 하루 단위 기준가 반영 |
절대 피해야 할 연금저축 함정
처음 가입할 때는 잘 몰라서 실수하기 쉬운 게 연금저축이죠. 저도 그랬습니다. 아래 항목 중 하나라도 해당되면, 지금 당장 점검이 필요합니다.
- 원금 보장형 상품만 담고 있다
- 5년 넘게 포트폴리오를 한 번도 안 바꿨다
- 수익률 확인은 연말정산 할 때만 한다
연 1회 리밸런싱, 이거 하나면 수익률이 바뀐다
이거 진짜 꿀팁인데, 연금저축도 주식처럼 포트폴리오 ‘리밸런싱’이 필요합니다. 쉽게 말해 비중 조절이에요. 어떤 ETF가 급등해서 포트폴리오에서 차지하는 비중이 커졌다면, 그걸 줄이고 다른 종목 비중을 늘려주는 거죠. 이렇게 하면 변동성도 줄이고 수익률도 안정화시킬 수 있어요.
저는 매년 1월에 ‘리밸런싱 데이’를 정해놓고 포트폴리오 한 번 싹 정리해요. 이 습관 하나로 꾸준히 수익률이 +5% 넘게 유지됩니다.
40대에게 맞는 실제 연금저축 포트폴리오
이건 실제로 제가 구성한 포트폴리오 예시입니다. 공격적인 성향은 아니고, 중위험 중수익을 목표로 한 구성이에요. 참고만 하시고, 각자 성향에 맞게 조정하세요.
| 자산 종류 | ETF/펀드명 | 비중 |
|---|---|---|
| 국내 주식형 | TIGER 200 | 25% |
| 해외 주식형 | VOO (S&P500 ETF) | 35% |
| 채권형 | KODEX 단기채권 | 25% |
| 현금성 자산 | MMF | 15% |
장기전 노하우, 꾸준함을 이기는 전략은 없다
연금저축은 결국 장기전이에요. 단기 수익률에 일희일비하지 말고, 아래 몇 가지 원칙만 지켜도 절대 손해보지 않습니다.
- 매년 1~2회 수익률 점검 및 리밸런싱
- 경제 뉴스보다 자산 비중 조절에 집중
- 수수료 절약을 위한 ETF 중심 설계
- 너무 자주 바꾸지 않고 전략 유지
네, 연금저축 계좌 안에서 ETF를 매수하더라도 동일하게 연간 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
손실이 나더라도 출금 시점에 확정된 금액으로 연금이 지급되며, 세액공제 받은 금액은 그대로 유지됩니다.
일부 증권사에서는 매매 수수료가 들 수 있지만, 대부분 연금저축 계좌 내 거래는 수수료가 면제되거나 낮습니다.
반드시 그렇진 않습니다. 투자 경험이 적거나 손쉽게 관리하고 싶다면 펀드가 더 나을 수 있어요.
수익률도 중요하지만, 장기적인 안정성과 분산투자가 더 우선입니다. 지나치게 공격적인 포트폴리오는 위험할 수 있어요.
중도 해지 시에는 그동안 받은 세액공제를 모두 추징당하고, 기타소득세도 부과됩니다. 해지는 신중하게 결정해야 해요.
요즘 같은 불확실한 시대에 연금저축만큼 확실한 무기가 또 있을까요?
저도 처음엔 ‘그거 나중에 쓸 돈인데 뭐 지금 신경 써’ 했었는데, 지금은 제 포트폴리오가 매달 조금씩 수익을 쌓아가는 걸 볼 때마다 흐뭇해집니다. 여러분도 지금 이 글을 본 걸 계기로, 딱 30분만 시간 내서 내 연금저축 들여다보세요.
수익률, 생각보다 많이 바뀔 수 있습니다. 같이 잘 살아보자구요!